เนื้อหา

• ขั้นตอน
• คำถามและคำตอบของชุมชน

ส่วนอื่น ๆ

ผู้บริโภคที่พบว่าตัวเองเป็นหนี้ดิ้นรนในการชำระเงินให้ตรงเวลาและสงสัยว่าพวกเขาจะปลอดหนี้หรือไม่จะได้รับประโยชน์จากแผนการจัดการหนี้ที่ดี (DMP) การปรึกษากับที่ปรึกษาด้านสินเชื่อผู้เชี่ยวชาญด้านการรวมเงินกู้หรือบริการ DMP สามารถให้ความช่วยเหลือคุณในการลดหนี้ของคุณได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถพัฒนากลยุทธ์ของคุณเองในการจัดการและกำจัดหนี้ของคุณได้ด้วยการสร้างงบประมาณติดต่อเจ้าหนี้ของคุณและจัดลำดับความสำคัญของตั๋วเงินของคุณ

ขั้นตอน

ส่วนที่ 1 ของ 3: การจัดทำงบประมาณ

1. 

   พัฒนาไฟล์ งบประมาณ. ในการดูแลการเงินของคุณคุณจะต้องรู้ขอบเขตของรายได้ค่าใช้จ่ายและจำนวนเงินที่เหลืออยู่ คุณสามารถค้นหาแผ่นงานการจัดทำงบประมาณทางออนไลน์หรือเริ่มต้นด้วยการจดบันทึกแหล่งรายได้และค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ

2. 

   
   
   กำหนดรายได้ของคุณ เริ่มแผนงบประมาณของคุณโดยการทำรายการแหล่งรายได้ทั้งหมดของคุณและจำนวนเงินที่แหล่งที่มาแต่ละแหล่งให้มาในแต่ละเดือน
   • รายได้ของคุณอาจรวมถึงแหล่งที่มาต่างๆเช่นค่าจ้างทิปดอกเบี้ยที่ได้รับจากการลงทุนหรือการรวมกันของสิ่งเหล่านี้
   • หากรายได้ของคุณแตกต่างกันให้รวบรวมต้นขั้วการจ่ายหรือรายงานรายได้ของคุณในช่วงสามสี่เดือนที่ผ่านมาและเฉลี่ยจำนวนรายได้ต่อเดือนเป็นค่าประมาณ

3. 

   
   
   เพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนที่จำเป็น ทำรายการค่าใช้จ่ายประจำของคุณคงที่ (ซึ่งจะเท่ากันในแต่ละเดือน) ค่าใช้จ่ายรายเดือนที่คุณต้องการอาจรวมถึง:
   • จำนองหรือเช่า
   • สินเชื่อรถยนต์หรือค่างวดรถยนต์
   • ประกันภัยรถยนต์เจ้าของบ้านหรือผู้เช่า
   • ไฟฟ้าและ / หรือแก๊ส
   • โทรศัพท์สายเคเบิลและอินเทอร์เน็ต
   • จำนวนเงินที่คุณตั้งไว้ในแต่ละเดือนในบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีที่คล้ายกัน

4. 

   
   
   คำนวณค่าครองชีพเพิ่มเติมของคุณ นอกจากค่าใช้จ่ายรายเดือนแล้วคุณยังต้องจ่ายค่าอื่น ๆ ในแต่ละสัปดาห์เพื่อรักษาวิถีชีวิตของคุณ โดยปกติค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะขึ้นอยู่กับดุลยพินิจและอาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา หากเป็นไปได้ให้ใช้ใบเสร็จรับเงินที่ผ่านมาให้ประเมินจำนวนเงินต่อเดือนของค่าใช้จ่ายเหล่านี้ให้ดีที่สุด ค่าครองชีพเพิ่มเติม ได้แก่ :
   • ร้านขายของชำอาหารกลางวันและอาหารนอกบ้าน
   • ซักรีดและซักแห้ง
   • แก๊สยาสูบแอลกอฮอล์และงานอดิเรก
   • ค่าอาหารสัตว์ค่าสัตวแพทย์และค่าดูแลสัตว์เลี้ยงและค่าดูแลสัตว์เลี้ยงอื่น ๆ
   • น้ำยาทำความสะอาดหลอดไฟและของใช้ในบ้านอื่น ๆ
   • เสื้อผ้า
   • ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาเช่นค่าหนังสือค่าเล่าเรียนและอุปกรณ์ต่างๆ
   • นิตยสารการสมัครรับข้อมูลภาพยนตร์หนังสือพิมพ์ตั๋วงานวิดีโอเกมและความบันเทิงอื่น ๆ

5. 

   ลบจำนวนเงินรวมของค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นประจำและค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันออกจากจำนวนแหล่งรายได้ทั้งหมดของคุณ หากผลรวมเป็นบวกแสดงว่าคุณมีส่วนเกินที่สามารถใช้เป็นรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งบันทึกไว้หรือนำไปชำระหนี้ของคุณ หากผลรวมเป็นลบคุณจะต้องลดรายจ่ายหรือเพิ่มรายได้เพื่อที่คุณจะได้เริ่มชำระหนี้

6. 

   จัดลำดับความสำคัญของค่าใช้จ่ายเพื่อจัดการหนี้ของคุณอย่างมีประสิทธิภาพ หากงบประมาณของคุณติดลบให้ใช้รายการค่าใช้จ่ายของคุณเพื่อจัดลำดับความสำคัญที่คุณสามารถลดหรือกำจัดได้ ตัวอย่างเช่นหากคุณจ่ายบิลรายเดือนสำหรับโทรศัพท์พื้นฐาน แต่มีโทรศัพท์มือถือคุณอาจพบว่าโทรศัพท์พื้นฐานนั้นไม่จำเป็นและกำจัดมันทิ้งไป ในทำนองเดียวกันคุณอาจต้องการตั้งค่าการจำนองหรือค่าเช่าเป็นค่าใช้จ่ายที่มีลำดับความสำคัญสูงและความบันเทิงเป็นค่าใช้จ่ายที่มีลำดับความสำคัญต่ำ

ส่วนที่ 2 จาก 3: การขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

1. 

   ปรึกษากับที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ ที่ปรึกษาด้านสินเชื่อเป็นมืออาชีพที่ได้รับการฝึกฝนในการช่วยเหลือผู้ที่ดิ้นรนกับหนี้หรือแม้แต่ผู้ที่ต้องการเลือกทางการเงินที่ดี ที่ปรึกษาด้านสินเชื่อสามารถให้คำแนะนำคุณในการกำหนดงบประมาณการจัดการเงินของคุณและกลยุทธ์ในการลดหนี้ของคุณ
   • คุณสามารถหาที่ปรึกษาด้านเครดิตได้ที่สหภาพเครดิตสำนักงานส่วนขยายองค์กรทางศาสนาและหน่วยงานที่ไม่แสวงหาผลกำไรในพื้นที่ของคุณ
   • มองหาที่ปรึกษาด้านสินเชื่อที่เป็นพันธมิตรกับ National Foundation for Credit Counseling (NFCC) หรือ Financial Counseling Association of America (FCAA)

2. 

   พิจารณาการรวมหนี้ ในหลาย ๆ กรณีคุณสามารถรวมใบเรียกเก็บเงินแต่ละใบเป็นการชำระเงินรายเดือนครั้งเดียวผ่านการรวมหนี้ วิธีนี้ช่วยให้การชำระเงินง่ายขึ้นและบางครั้งอาจมีการลดค่าธรรมเนียมหรืออัตราดอกเบี้ย
   • คุณควรพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านสินเชื่อเกี่ยวกับการรวมหนี้หากคุณสนใจ
   • โปรแกรมการรวมหนี้บางโปรแกรมทำงานผ่านวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน ในแต่ละกรณีเหล่านี้จะได้รับเงินในการจัดการหนี้ของคุณผ่านการชำระเงินรวมโดยการกู้ยืมกับมูลค่าบ้านของคุณ ในกรณีนี้คุณต้องสามารถชำระเงินได้หรือเสี่ยงต่อการสูญเสียบ้านของคุณ พูดคุยกับที่ปรึกษาด้านสินเชื่อว่านี่เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคุณหรือไม่

3. 

   พิจารณาใช้บริการ DMP บริการ DMP ช่วยให้คุณชำระหนี้ได้โดยการติดต่อกับเจ้าหนี้และชำระเงินเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องทำ วิธีนี้อาจช่วยลดความปวดหัวในการจัดการหนี้ของคุณ นอกจากนี้คุณยังอาจได้รับการลดอัตราดอกเบี้ยหรือได้รับการยกเว้นค่าธรรมเนียมจากเจ้าหนี้ของคุณหากคุณใช้บริการ DMP อย่างไรก็ตาม:
   • บริการ DMP บางอย่างจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแม้ว่าจะเป็น บริษัท ที่ไม่แสวงหาผลกำไรก็ตาม
   • ระวังบริการ DMP ที่พยายามผลักดันให้คุณลงชื่อสมัครใช้บริการที่คุณไม่คิดว่าต้องการหรือจะไม่เปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับบริการของพวกเขา
   • ตรวจสอบใบเรียกเก็บเงินของคุณเสมอหากคุณใช้บริการ DMP เพื่อให้แน่ใจว่าชำระเงินตามกำหนด

4. 

   ค้นคว้า DMP หรือบริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อก่อนใช้งาน บริการแผนการจัดการหนี้และที่ปรึกษาด้านสินเชื่อจะเป็นประโยชน์เมื่อพยายามชำระหนี้ที่คุณเป็นหนี้ อย่างไรก็ตาม Federal Trade Commission (FTC) ได้ตรวจสอบบริการ DMP ที่ให้ข้อมูลหลอกลวงเอาเปรียบผู้บริโภคและมีส่วนร่วมในการปฏิบัติอื่น ๆ ที่ไม่สามารถยอมรับได้ บริการ DMP ที่ไม่น่าเชื่อถือเหล่านี้จำนวนมากถูกปิดลง อย่างไรก็ตามคุณควรพยายามป้องกันตัวเองด้วยการทำวิจัยเพื่อให้แน่ใจว่าบริการ DMP ที่คุณกำลังพิจารณานั้นมีชื่อเสียง ถามคำถามเช่น:
   • มีบริการอะไรบ้าง?
   • บริการได้รับอนุญาตในรัฐของคุณหรือไม่?
   • ให้ข้อมูลฟรีหรือไม่? หากบริการ DMP ขอให้คุณชำระค่าธรรมเนียมก่อนรับข้อมูลเพิ่มเติมให้หลีกเลี่ยงบริการนั้นและมองหาบริการอื่น
   • บริการมีข้อตกลงหรือสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรหรือไม่?
   • ที่ปรึกษาสินเชื่อมีคุณสมบัติอย่างไร? พวกเขามีประสบการณ์อะไร?
   • ค่าธรรมเนียมเริ่มต้นและ / หรือค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นในการใช้บริการคืออะไร?
   • บริษัท ไม่แสวงหาผลกำไรหรือไม่?
   • พนักงานของ บริษัท ได้รับค่าตอบแทนอย่างไร พวกเขาทำงานเพื่อรับค่าคอมมิชชั่นตามบริการที่ขายให้ฉันหรือไม่?
   • นโยบายความเป็นส่วนตัวของ บริษัท คืออะไร?

ส่วนที่ 3 ของ 3: การจัดการหนี้ด้วยตัวคุณเอง

1. 

   ติดต่อเจ้าหนี้ของคุณ แจ้งให้พวกเขาทราบว่าเหตุใดคุณจึงประสบปัญหาในการชำระเงิน ถามพวกเขาว่าคุณสามารถกำหนดกำหนดการชำระเงินที่แก้ไขได้หรือไม่ เจ้าหนี้หลายรายยินดีที่จะทำงานร่วมกับคุณหากคุณติดต่อพวกเขา บางคนมีแผนรับมือกับความยากลำบากในการลดอัตราดอกเบี้ยหรือการชำระเงินรายเดือนแบบมีโครงสร้าง
   • ซื่อสัตย์เกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ หากคุณสัญญาว่าจะจ่ายเกินความเป็นจริงคุณจะไม่กำจัดหนี้ของคุณและอาจทำให้สถานการณ์ด้านเครดิตของคุณแย่ลง ตกลงที่จะจ่ายเฉพาะสิ่งที่คุณสามารถทำได้จริง
   • บอกเจ้าหนี้ของคุณว่าคุณกำลังวางแผนจัดการหนี้
   • แจ้งให้เจ้าหนี้ของคุณทราบหากคุณกำลังใช้บริการ DMP เนื่องจากอาจเสนอการลดอัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมให้คุณ
   • อย่ารอจนกว่าเจ้าหนี้ของคุณจะเปลี่ยนการจัดการบัญชีของคุณไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงิน เจ้าหนี้มีแนวโน้มที่จะทำงานร่วมกับคุณมากขึ้นหากคุณแจ้งให้พวกเขาทราบโดยทันทีเกี่ยวกับปัญหาที่คุณกำลังชำระเงิน

2. 

   ตัดสินใจว่าจะชำระบัญชีใดก่อน หากคุณเป็นหนี้หลายบัญชี (เช่นบัตรเครดิตหลายใบ) คุณจะต้องตัดสินใจว่าจะจัดสรรการชำระเงินของคุณอย่างไรเพื่อลดหนี้
   • ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนแนะนำให้จ่ายเงินออกจากบัญชีตามอัตราดอกเบี้ยจากสูงไปต่ำ ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นหนี้บัตรเครดิตหลายใบให้จ่ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในบัตรด้วยดอกเบี้ยสูงสุดและจ่ายเงินขั้นต่ำสำหรับบัตรอื่น ๆ บัตรดอกเบี้ยที่สูงกว่าทำให้คุณเสียค่าธรรมเนียมมากขึ้นดังนั้นการจ่ายเงินด้วยวิธีนี้จะทำให้คุณมีเงินมากขึ้นในการชำระยอดคงเหลือของคุณแทนการคิดดอกเบี้ย
   • ที่ปรึกษาอื่น ๆ แนะนำให้ชำระบัญชีของคุณตามยอดเงินจากต่ำไปสูง ตัวอย่างเช่นหากคุณมีบัตรเครดิตหลายใบให้จ่ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในบัตรด้วยยอดเงินคงเหลือต่ำสุดและจ่ายขั้นต่ำสำหรับบัตรอื่น ๆ ด้วยวิธีนี้คุณจะชำระเงินออกจากบัญชีแต่ละบัญชีได้เร็วขึ้นซึ่งสามารถสร้างความพึงพอใจทางอารมณ์ได้

3. 

   ชำระเงินอย่างสม่ำเสมอและตรงเวลา การชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาตามกำหนดเวลาสามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้าและลดหนี้ของคุณได้อย่างสม่ำเสมอ เจ้าหนี้มักยินดีที่จะทำงานร่วมกับคุณมากขึ้นหากคุณมีประวัติการชำระเงินที่ดี

4. 

   ตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติ ในหลาย ๆ กรณีคุณได้จัดเตรียมให้มีการหักยอดชำระเงินจากบัญชีของคุณโดยอัตโนมัติในแต่ละเดือนในวันที่กำหนด เจ้าหนี้ของคุณอาจต้องการการชำระเงินอัตโนมัติซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของเงื่อนไขการชำระหนี้ที่เจรจาไว้ แม้ว่าจะไม่จำเป็น แต่ก็สามารถชำระหนี้ของคุณได้ง่ายขึ้นเพราะคุณจะไม่ต้องกังวลว่าจะพลาดการชำระเงิน

5. 

   อย่าใช้เครดิตใหม่ เงื่อนไขการชำระหนี้ของคุณอาจกำหนดว่าคุณจะไม่เปิดวงเงินเครดิตใหม่ (เช่นบัตรเครดิตใหม่การจัดหาเงินทุนอัตโนมัติหรือการจำนอง) แม้ว่าจะไม่ทำ แต่ก็เป็นความคิดที่ดีที่จะไม่ก่อหนี้ใหม่ในขณะที่คุณกำลังพยายามชำระหนี้ปัจจุบัน

6. 

   ตรวจสอบใบเรียกเก็บเงินและใบแจ้งยอดธนาคารของคุณเป็นประจำ เพื่อให้แน่ใจว่าใบเรียกเก็บเงินของคุณได้รับการชำระตามที่ควรจะเป็นคุณควรตรวจสอบใบแจ้งยอดทั้งหมดที่คุณได้รับ แม้ว่าคุณจะใช้บริการจัดการหนี้คุณยังควรตรวจสอบงบการเงินที่จะได้รับอีกครั้งเพื่อตรวจสอบว่าบริการชำระเงินตามกำหนดหรือไม่

7. 

   มีการเคลียร์บัญชีของคุณอย่างเป็นทางการเมื่อชำระหนี้แล้ว หากคุณเจรจาเงื่อนไขการชำระหนี้ของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าเจ้าหนี้แต่ละรายรับรองบัญชีของคุณด้วยสถานะ "ชำระเต็มจำนวน" หรือ "พอใจหนี้" และแจ้งหน่วยงานรายงานเครดิตต่างๆเมื่อคุณชำระคืนทุกอย่างที่เป็นหนี้ เนื่องจากจำนวนหนี้ของคุณอาจมีการเปลี่ยนแปลงและคุณจะต้องขอรับรองว่าทุกอย่างได้รับการชำระตามที่กำหนดแล้วและไม่มีอะไรค้างชำระอีกต่อไป

8. 

   ทบทวนการเงินของคุณเป็นระยะ ไม่ว่าคุณจะใช้บริการจัดการหนี้ที่ปรึกษาด้านสินเชื่อหรือเพียงแค่ต้องการจัดการหนี้ด้วยตัวคุณเองเมื่อคุณเริ่มแผนการจัดการหนี้คุณควรทบทวนเป็นระยะ ด้วยวิธีนี้คุณสามารถตรวจสอบให้แน่ใจว่าแผนยังคงมีประสิทธิภาพและตัดสินใจว่าคุณจำเป็นต้องทำการเปลี่ยนแปลงใด ๆ เพื่อจัดการหนี้ของคุณได้ดีขึ้น
   • ในช่วงเวลาปกติเช่นทุกสามเดือนตรวจสอบงบประมาณของคุณปรับเปลี่ยนตามการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้น คุณอาจพบว่าคุณได้ตัดค่าใช้จ่ายบางอย่างออกไปและมีเงินทุนมากขึ้นที่สามารถใช้ชำระหนี้ได้หรือต้องการเปลี่ยนลำดับความสำคัญของค่าใช้จ่ายหรือต้องการลดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเป็นต้น
   • หากคุณกำลังใช้ DMP หรือบริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อขอให้ที่ปรึกษาของคุณตรวจสอบการเงินของคุณกับคุณและอธิบายการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในแผนการจัดการหนี้ของคุณที่อาจเป็นประโยชน์

คำถามและคำตอบของชุมชน